O que são juros compostos
Juros compostos são os juros calculados sobre o valor inicial e sobre os juros já acumulados. A cada período, o rendimento é somado ao saldo e passa a render também — é o famoso “juros sobre juros”. Por isso o crescimento não é uma linha reta: ele acelera com o tempo. Um dinheiro aplicado a 10% ao ano não demora 10 anos para dobrar, e sim cerca de 7,3 anos.
Esta calculadora mostra quanto o seu dinheiro pode render combinando três forças: o valor inicial, os aportes mensais e a taxa de juros. Tudo roda no seu navegador — nenhum dado é enviado a servidor.
Como usar a calculadora
- Valor inicial: quanto você tem para aplicar hoje (pode ser 0 se for começar só com aportes).
- Aporte mensal: quanto pretende depositar todo mês.
- Taxa de juros anual: o rendimento esperado da aplicação — um CDB, o Tesouro Direto, um fundo de índice ou a própria poupança.
- Anos e capitalização: por quanto tempo o dinheiro vai render e com que frequência os juros são creditados (mensal ou anual).
Abra a evolução ano a ano para descobrir em que momento os juros ganhos passam a superar o que você mesmo deposita: é aí que os juros compostos começam a “trabalhar mais do que você”.
A fórmula dos juros compostos
Para um valor único, sem aportes, vale a fórmula clássica do montante:
M = C × (1 + i)^t
onde M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período (em decimal) e t o número de períodos. Com capitalização mensal, usa-se a taxa anual dividida por 12 e t em meses. Quando há aportes mensais, cada depósito inicia a sua própria cadeia de juros compostos; por isso a calculadora simula o saldo mês a mês, aplicando os juros e somando o aporte na ordem correta.
Veja o efeito da taxa em um plano simples — R$ 300 por mês durante 20 anos, com capitalização mensal:
| Taxa anual | Total investido | Juros ganhos | Saldo final |
|---|---|---|---|
| 6% | R$ 72.000 | R$ 66.612 | R$ 138.612 |
| 8% | R$ 72.000 | R$ 104.706 | R$ 176.706 |
| 10% | R$ 72.000 | R$ 155.811 | R$ 227.811 |
| 12% | R$ 72.000 | R$ 224.777 | R$ 296.777 |
Repare: o investimento é o mesmo nos quatro cenários, mas os juros a 12% são o triplo dos juros a 6%.
Exemplo resolvido
Suponha R$ 5.000 de valor inicial, aportes de R$ 200 por mês, taxa de 10% ao ano com capitalização mensal, durante 10 anos:
- Total investido: 5.000 + 120 aportes × 200 = R$ 29.000
- Saldo final: R$ 54.504
- Juros ganhos: R$ 25.504 — quase o mesmo que todo o dinheiro depositado.
E dá para ver a aceleração na tabela da calculadora: no ano 1 os juros somam apenas R$ 637 (saldo de R$ 8.037); no ano 5 já são R$ 6.714 (saldo de R$ 23.714); e no ano 10 chegam a R$ 25.504. Quanto mais tempo, mais rápido o bolo cresce.
Um atalho útil é a regra do 72: divida 72 pela taxa anual e você terá, aproximadamente, os anos necessários para o dinheiro dobrar. A 10%, 72 ÷ 10 = 7,2 anos — bem perto do valor exato.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
Nos juros simples, o rendimento incide sempre sobre o capital inicial, então ele é constante. Nos compostos, incide sobre capital + juros acumulados, e a base cresce a cada período. No longo prazo a diferença é enorme — é o principal argumento para começar a investir cedo, mesmo com pouco.
A poupança rende juros compostos?
Sim: o rendimento é creditado todo mês na data de aniversário do depósito e passa a render junto. O ponto fraco da poupança não é o mecanismo, é a taxa, historicamente baixa. Use a calculadora para comparar o mesmo aporte na poupança e em um CDB ou no Tesouro Direto.
Que taxa devo usar na simulação?
Use a taxa líquida esperada da aplicação: a taxa contratada de um CDB ou do Tesouro Prefixado, ou uma estimativa conservadora para fundos e renda variável. Para produtos atrelados ao CDI, converta o percentual do CDI em uma taxa anual aproximada antes de simular.
O resultado já desconta imposto de renda e inflação?
Não. O valor é bruto: não considera o IR regressivo sobre os rendimentos (de 22,5% a 15%, conforme o prazo), taxas de administração nem a perda de poder de compra pela inflação. Trate o resultado como projeção educativa, não como promessa de rentabilidade.