Qué es una tabla de amortización
Una tabla de amortización es el desglose, cuota por cuota, de cómo se paga un préstamo desde el primer mes hasta el último. Cada fila te dice cuánto de tu pago va a intereses, cuánto reduce realmente la deuda (el capital o abono a principal) y qué saldo te queda pendiente. Es la radiografía completa de tu crédito: la usan bancos, financieras y cooperativas para liquidar hipotecas, préstamos personales y de vehículo.
Esta herramienta genera la tabla usando el sistema francés (cuota fija): pagas siempre el mismo monto mensual, pero al principio casi todo son intereses y, mes a mes, la parte de capital va creciendo. Todo se calcula en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Cómo usarla
- Escribe el monto del préstamo.
- Indica la tasa de interés anual en porcentaje.
- Fija el plazo en meses o en años.
- Elige la moneda para ver los montos formateados.
Al instante verás la cuota mensual, el total pagado, el total de intereses y la tabla mes a mes. Con el botón puedes alternar entre la vista resumida (primeros y últimos meses) y la tabla completa.
La fórmula
La cuota fija del sistema francés se obtiene con la fórmula de anualidad:
M = P · r / (1 − (1 + r)^-n)
donde P es el monto prestado, n el número de cuotas y r la tasa mensual, es decir tasa_anual / 12 / 100. Luego, para cada mes:
- Interés del mes =
saldo · r - Abono a capital =
M − interés - Nuevo saldo =
saldo − abono a capital
Si la tasa es 0 %, no hay intereses y la cuota es simplemente P / n.
| Concepto | Símbolo | Ejemplo |
|---|---|---|
| Monto prestado | P | 100 000 |
| Tasa mensual | r | 0.01 (12 % ÷ 12) |
| Número de cuotas | n | 24 |
| Cuota fija | M | 4 707.35 |
Ejemplo resuelto
Préstamo de 100 000 a 12 % anual durante 24 meses. La tasa mensual es 12 / 12 / 100 = 0.01.
M = 100 000 · 0.01 / (1 − 1.01^-24) = 4 707.35
La cuota mensual es 4 707.35. En 24 pagos entregas 112 976.33 en total, de los cuales 12 976.33 son intereses. El saldo cierra exactamente en 0 en el último mes.
| Mes | Cuota | Interés | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4 707.35 | 1 000.00 | 3 707.35 | 96 292.65 |
| 2 | 4 707.35 | 962.93 | 3 744.42 | 92 548.23 |
| 12 | 4 707.35 | 571.18 | 4 136.17 | 52 981.56 |
| 23 | 4 707.35 | 92.75 | 4 614.59 | 4 660.74 |
| 24 | 4 707.35 | 46.61 | 4 660.74 | 0.00 |
Fíjate cómo en el mes 1 pagas 1 000 de interés y solo 3 707.35 de capital, mientras que en el mes 24 casi todo es capital. Esa es la esencia del sistema francés.
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio pago casi solo intereses?
Porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente, y al inicio ese saldo es el más alto. A medida que reduces la deuda, el interés mensual baja y una porción mayor de tu cuota (que es fija) ataca el capital.
¿Sirve para hipotecas y préstamos de auto?
Sí. Cualquier crédito de cuota fija con sistema francés se amortiza igual. Solo cambia el monto, la tasa y el plazo. Para hipotecas usa el plazo en años y conviértelo a meses con la herramienta.
¿La cuota que me da el banco será idéntica?
Será muy cercana. Las entidades suelen añadir seguros de desgravamen, comisiones de administración o redondeos, y algunas usan bases de días distintas. Considera este resultado como una estimación fiel para comparar ofertas.
¿Qué pasa si adelanto capital?
Un abono extraordinario reduce el saldo y, con él, los intereses futuros. Esta tabla asume pagos regulares sin adelantos; si haces uno, recalcula con el nuevo saldo y el plazo restante.
¿Cómo manejo una tasa de 0 %?
Escribe 0 en la tasa. La herramienta reparte el monto en partes iguales: la cuota es P / n y el total de intereses es cero.